Страхование бизнеса от рисков

Содержание

Виды страхования малого бизнеса

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и привести к банкротству. Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

  • инфляция, изменения налогового законодательства;
  • введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
  • дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
  • потеря ключевых специалистов;
  • человеческий фактор (ошибки сотрудников);
  • форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

  • здания, пристройки, склады;
  • товары и материальные ценности;
  • деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
  • промышленное оборудование, офисная техника;
  • компьютеры;
  • предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

  • упущенная прибыль;
  • незапланированные расходы на возмещение ущерба;
  • текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

  • добровольное медицинское страхование персонала;
  • страхование автомобилей компании;
  • страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится.Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

>Страхование бизнеса — виды рисков, преимущества и недостатки, как правильно выбрать программу

Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

  • со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
  • с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

  • страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
  • организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
  • общества, осуществляющие взаимное страхование;
  • агенты и брокеры;
  • актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
  • федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
  • объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения. Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

  • эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
  • минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
  • смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

  • небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
  • низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
  • неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
  • отсутствие требуемого страхового покрытия;
  • проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
  • неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
  • низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

  • риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
  • риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

  • ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
  • размер расходов организации;
  • используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

  • политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
  • высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
  • макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
  • экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

  • социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
  • имиджевые;
  • технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
  • криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

  • уменьшение размеров производства;
  • резкое увеличение материальных и других затрат;
  • уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

  • изменение конъектуры рынка;
  • непредвиденное снижение объемов закупок;
  • повышение закупочной стоимости;
  • рост издержек оборота;
  • потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

  • связанные с вложением капитала (инвестиционные);
  • связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

  • ОСАГО;
  • перевозчиков;
  • экологических рисков;
  • ответственности продавцов и производителей;
  • профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

  • возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
  • ценовая доступность;
  • гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия, включая грабежи и кражи;
  • падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
  • аварии инженерных систем;
  • подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

  • коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
  • общественно-политические (демонстрации, военные действия);
  • пожары, стихийные бедствия;
  • хищения;
  • неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

  • потеря трудоспособности, смерть;
  • критические заболевания;
  • несчастные случаи на производстве;
  • сокращение кадров;
  • несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

  • получение компенсации при наступлении страхового случая;
  • стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
  • снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

  • экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
  • политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

  • вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
  • стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
  • влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
  • максимально возможные угрозы, которые могут быть;
  • объем средств на приобретение полиса;
  • стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

  • размер суммы страховки;
  • размер тарифной ставки;
  • франшизу;
  • порядок выплаты страховой премии;
  • порядок определения и выплаты страхового возмещения;
  • порядок определения нанесенного ущерба;
  • предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

  • условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
  • безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Где можно оформить договор страхования

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

  • Ингосстрах;
  • ВТБ страхование;
  • Сбербанк страхование;
  • Альфа страхование;
  • ВСК.

Сколько стоит страхование бизнеса

Цена на полис рассчитывается для каждого юридического лица или частного предпринимателя индивидуально, она будет зависеть от выбранной программы и установленных тарифов конкретной компании. Ознакомьтесь с примерными ценами на разные виды страховки для собственника бизнеса в Москве:

Страховой объект

Страховая стоимость, тыс. рублей

Тариф, %

Стоимость договора, рублей

ответственность

0,04-0,06

служебный автомобиль

0,14-0,17

срок простоя на производстве

0,1-0,3

имущество

0,13-0,15

товары и услуги

0,4

Страхование малого и среднего бизнеса от рисков

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

  1. Для чего необходимо страховать бизнес;
  2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
  3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Что такое страхования бизнеса

Зачем страховать свой бизнес?

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

  • Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
  • Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
  • Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

  • Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
  • Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

  • Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
  • Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

  • Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
  • Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
  • Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
  • Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
  • Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

  • Какие риски могут быть на предприятии;
  • Вероятность появления каждого риска;
  • Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

  • Анализ всей деятельности компании;
  • Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
  • Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

  1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
  2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
  3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

  • Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
  • Материальные ценности;
  • Деньги в хранилище или сейфе;
  • Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
  • Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

  • Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
  • Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
  • Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

  • Добровольное страхование сотрудников;
  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование транспортного средства компании;
  • Страхование товара во время транспортировки.

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

  • Страхование ответственности бизнеса;
  • Имущественное страхование;
  • Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

  • Пожары;
  • Аварии, в том числе и коммунальные;
  • Смена или болезнь сотрудников;
  • Должностные преступления;
  • Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования

Страховая стоимость Страховой тариф, %

Стоимость договора

Недвижимое имущество

3 500 000 рублей 0,11%

3 850 рублей

Рабочий автомобиль

450 000 рублей 1,5%

6 750 рублей

Перерыв в деятельности

300 000 рублей 0,25%

750 рублей

Медицинская страховка на 1 сотрудника

500 000 рублей 0,15%

750 рублей

Витрины и окна

370 000 рублей 0,07%

259 рублей

Техника

2 500 000 рублей 0,37%

9 250 рублей

Итого

21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

  • Сбербанк;
  • Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

  • Отделку и инженерное оборудование;
  • Имущество, которое находится в помещении;
  • Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

  • стихийные бедствия;
  • природные явления;
  • техногенные катастрофы;
  • корыстные мотивы действий третьих лиц;
  • инфляция;
  • смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

  • себестоимость и качество продукции;
  • условия сбыта, послепродажный сервис;
  • состояние производственных фондов;
  • обеспеченность оборотными средствами и т. д.

Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

Страхование фирм в западных странах и США

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

  • перерыва в коммерческой деятельности;
  • общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

В чем заключается и востребовано ли сегодня страхование профессиональной ответственности на рынке ценных бумаг.

О том что такое киберпреступления и каким способом можно застраховать конфиденциальную информацию читайте .

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Страхование бизнеса в России

Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

Это может быть:

  • банкротство;
  • неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
  • судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
  • остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

  1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
  • от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
  • от риска непредвиденных судебных расходов;
  • страхование финансовых рисков.
  • Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
  • Страхование транспорта:
    • авиатранспорта;
    • автомобилей;
    • специальной техники;
    • ж/д и морского транспорта.
  • Страхование имущества:
    • предприятий;
    • грузов;
    • месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
    • строительно-монтажных рисков;
    • залогового имущества и предметов лизинга.

    Какие страховые услуги сегодня доступны в сельхозстраховании.

    Узнайте о страховании профессиональных рисков .

    Добровольное страхование работников фирмы работодателем: //zhizn/strakhovka-cennyh-sotrudnikov.html

  • Страхование сельскохозяйственных рисков.
  • Страхование ответственности:
    • перевозчиков;
    • опасных производственных объектов;
    • товаропроизводителей;
    • экологической;
    • общегражданской.
  • Страхование персонала:
    • обязательное медстрахование;
    • добровольное медстрахование;
    • страхование от несчастных случаев и болезней;
    • страхование лиц, которые выезжают за пределы постоянного местожительства (например, в командировки);
    • страхование жизни.

    В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

    Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

    • размер страховой суммы;
    • размер тарифной ставки;
    • порядок выплаты страховой премии;
    • франшиза;
    • определение размера ущерба по страховому случаю;
    • порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
    • предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

    Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

    Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

    Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

    На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

    Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

    Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

    При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, оценщик проводит независимую экспертизу, оценивает ущерб, понесенный предпринимателем. На основании заключения оценщика страховая компания выплачивает предпринимателю страховое возмещение.

    Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

    В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

    Видеосюжет о страховании имущества компаний

    Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках, facebook, google plus или twitter. Читайте еще:

    Открытие и создание бизнеса во все времена было связано с высокими рисками. Предприниматели, открывая компанию, всегда встречаются со множеством ситуаций, который в любой момент могут привести или к серьезным убыткам, или вовсе к банкротству.

    Несмотря на то, что сегодня гораздо проще организовать собственный бизнес, на его пути все равно встречается множество рисков. Статистика показывает, что минимум один раз в 4-5 лет у компании возникают серьезные проблемы, которые негативно влияют на работу.

    В результате таких воздействий около 40% фирм малого бизнеса уходят с рынка и меняют направление своей деятельности. При этом каждая вторая компания уже закрывается в первый год своей работы.

    Однако у современных компаний есть как большие проблемы, так и большие возможности по защите от банкротства.

    Страховая защита компании от банкротства

    Страховые организации не стоят на месте и постоянно разрабатывают новые виды услуг, чтобы удовлетворить каждого клиента.

    Однако для различных компаний предложения все равно могут сильно отличаться. Так для крупных фирм организации предлагают индивидуальные пакеты услуг, которые подбираются специально под фирму.

    В этом случае учитывается множества факторов, среди которых важную роль играют активы компании. Именно они делают крупные фирмы более стабильными, менее подверженными рискам и привлекательными клиентами.

    Для предприятий среднего и малого бизнеса страхование, в большинстве случаев, ограничивается типовыми услугами. Однако и здесь существует множество факторов, которые могут учитывать при заключении договора, расчет суммы покрытия и стоимости полиса.

    В набор видов страхования, которые обеспечивают защиту предприятия от банкротства, входят:

    • страхование имущества;
    • страхование ответственности директоров и компаний перед третьими лицами;
    • страхование от простоя и перерыва производства;
    • медицинское страхование работников компании;
    • страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг).

    Виды страхования от банкротства

    Страхование имущества покрывает такие виды рисков, как: повреждение, пожар, стихийное бедствие, совершение преступных действий третьих лиц и т.д. Объектами покрытия в этом случае являются оборудование, автотранспортные средства и недвижимость.

    При страховании ответственности компании перед третьими лицами покрываются риски, которые связаны с возникновением ущерба, причиненного физическим или юридическим лицам, не состоящими в договорных отношениях с компанией.

    Защита рисков, связанных с обстоятельствами, которые приводят к простою или остановке производства на длительное время, позволяет покрыть убытки вследствие такой приостановки производства. В данном случае возмещается упущенная выгода из-за остановки работы предприятия.

    Защита работников компании покрывает расходы, которые связаны с возмещением вреда по страхованию жизни и здоровья работников предприятия. Такой полис позволяет избежать серьезных затрат в случае травм на производстве.

    Также договор страхования способ увеличить лояльность со стороны высококвалифицированных сотрудников.

    Покрытие рисков ответственности за качество товаров

    Страхование товаропроизводителей ответственных за качество продукции (работ, услуг). В этом случае будет происходить возмещение убытков и расходов, связанных с претензиями по качеству продукции.

    Такие претензии могут возникнуть к любому предприятию, которое находится в цепочке реализации товаров (производитель, дистрибьютор, поставщик, продавец и т.д.).

    Последний вид защиты особенно актуален для компаний, которые собираются выходить на международный рынок и экспортировать свои товары. В международной практике наличие данного вида страхования увеличивает доверие со стороны партнеров и клиентов.

    Кроме того, в некоторых странах законодательством установлены большие штрафы за нанесение вреда некачественными товарами. И такие штрафы в несколько раз превышают нанесенный ущерб, что увеличивает финансовый риск банкротства или приводит к огромным убыткам.

    Если договор на титульное страхования сделки был заключен не в рамках ипотечного кредитования и не касается недвижимости, которая находится в залоге, то сумму возмещения получит собственник объекта, который лишился на него прав.

    До заключения договора титульного страхования сделки компания-страхователь выполняет предстраховую экспертизу с привлечением профессиональных специалистов. Более подробно об этом виде страхования читайте .

    Наличие защиты ответственности за качество товаров (услуг, работ), является дополнительным преимуществом для компаний, которые собираются продавать свои акции на зарубежных фондовых биржах.

    Стоимость страхования имущества юридических лиц

    Сумма покрытия устанавливается по соглашению сторон, при этом для страхования имущества юридических лиц стоимость не превышает цену самого имущества.

    При защите ответственности сумма может устанавливается как общая на весь период действия полиса, так и различными лимитами (на одну претензию, на один страховой случай, на одно физическое или юридическое лицо, и т.д.).

    На стоимость полиса могут влиять множество различных факторов. В число таких факторов входят:

    • срок договора,
    • период работы компании,
    • наличие страховых случаев в предыдущие годы и т.д.

    Стоит заметить, что оформление нескольких полисов в одной компании обходятся дешевле.

    Также для более конкретной и объективной оценки возможных рисков, страховая организация может потребовать дополнительные документы и сведения. После чего будет окончательно установлена стоимость страховки.

    Правила страхования туроператоров предусматривают франшизу – часть ущерба, которая не будет покрываться страховой организацией. Кроме того, несмотря на то, что в полисе указывается размер покрытия, дополнительно могут быть установлены лимиты ответственности за причиненный ущерб.

    Срок действия полиса определяется сторонами сделки самостоятельно, но зачастую он равен периоду строительства, указанному в смете. О правилах страхования строительно монтажных работ узнайте .

    Для снижения цены полиса можно применять и франшизу (размер невозмещаемого ущерба) как условную, так и безусловную.

    Современный бизнес все больше понимает необходимость страхования. Это позволяет снизить финансовый риск банкротства до минимума. Нестабильная обстановка в экономике, стихийные бедствия, аварии, злоумышленники, поломки оборудования и множество других факторов могут негативно сказать на работе предприятия. Все это в результате может привести к серьезным убыткам.

    Особенно важна защита от банкротства при выходе на международный рынок. Связано это с тем, что в международной практике это повсеместное явление. Компании, которые не прибегают к оформлению страховки, попадают в категорию ненадежных.

    Наличие полиса позволяет расширить круг партнеров, привлечь новых клиентов, капитал и расширить компанию.

    Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

    Страхование от банкротства

    К банкротству юридическое лицо приходит по разным причинам – финансовый кризис, конкуренция, хищение имущества, неудачный бизнес-план, некомпетентность руководства и др. Для того чтобы не привести предприятие к несостоятельности нужно идти на волне рынка и защитить бизнес от возможных рисков страхованием.

    Страхование риска банкротства

    Под риском банкротства понимается возможность неожиданного наступления неблагоприятного финансового состояния, приводящего впоследствии к несостоятельности юрлица. При сравнении внутренних и внешних рисков, чаще всего первые становятся причиной несостоятельности.

    Гарантии возмещения вреда от внутренних и внешних обстоятельств дает страховой полис. Страхование – это вид гражданских отношений для надежной защиты бизнеса. В зависимости от рода деятельности страховые компании предлагают услуги для удовлетворения каждого клиента. Пакеты услуг подбираются под каждую организацию в зависимости от факторов, среди которых главную роль играют активы компании.

    Страхование на случай банкротства

    Владельцы крупного бизнеса оказываются в выигрыше перед средним и малым бизнесом. Для них страховщиками предлагаются индивидуальные пакеты услуг, в то время как вторые довольствуются типовыми услугами.

    Надежно защищает предприятие от банкротства страховка:

    • имущества;
    • простоев;
    • ответственности руководства фирмы перед третьими лицами;
    • персонала;
    • ответственности за качество и пр.

    Помимо страхования ответственности, целесообразно застраховать депозиты в банках.

    • Для туроператоров Федеральным законом закрепляется обязанность страховать ответственность перед клиентами. Если страховым агентом не выполняются обязанности, предусмотренные в договоре, клиенту возмещаются деньги.
    • Про страхование рисков банкротства самих туроператоров в законе нет никаких норм. Туроператоры страхуют только свою гражданскую ответственность. Когда не выполняются принятые ими обязательства (также и по признанию банкротами), возмещение выплачивается страховщиком или банком, ставшим гарантом для компании.
    • Касательно застройщиков в Законе «Об участии в долевом строительстве» имеется риск банкротства, и они обязаны застраховать ответственность перед дольщиками.

    Руководство банков выбирает страхование не собственных рисков, а денег вкладчиков. Общий капитал кредитного учреждения не подлежит страхованию.

    Условия выплаты страхового возмещения

    Для получения страхового полиса юридическое лицо заключает со страховщиком договор, в котором «красной» строкой определяются условия для выплаты страхового возмещения:

    • страховой случай наступает при невозможности организации в течение трех месяцев рассчитаться с кредиторами по долгам;
    • при вынесении арбитражным судом решения о введении в компании конкурсного производства страховая компания также выплачивает компенсацию. Срок выплаты определяется сразу после открытия дела.

    Страхование малого и среднего бизнеса

    Все больше малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. При этом возникает необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и Банка, на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

    СОГАЗ обладает двадцатилетним опытом работы на российском рынке и работает с ведущими кредитными организациями страны (более 200 банков-партнеров). Наша надежность подтверждена российскими и международными рейтингами, что гарантирует полное и своевременное выполнение компанией взятых на себя обязательств.

    СОГАЗ осуществляет страхование недвижимого имущества: общественных и административных зданий, производственных помещений и зданий, складов, торговых помещений, типографий и т.д. Также на страхование принимается движимое имущество на складе и в обороте: от автомобилей и моторных масел до бытовой техники и продуктов питания.

    Наши преимущества:

    • АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 200 банках;
    • Индивидуальный подход к каждому клиенту;
    • 20-летний опыт работы на российском рынке, позволяет нам профессионально подойти к потребностям клиента;
    • АО «СОГАЗ» – один из лидеров на рынке страхования залогов юридических лиц;
    • Надежность Компании подтверждена российскими и международными рейтингами;
    • Нам доверяют страховую защиту крупнейшие предприятия страны;
    • Широкая филиальная сеть: боле 600 отделений и офисов продаж по стране позволяют оперативно обслуживать наших клиентов;
    • Надежная перестраховочная защита рисков – дополнительная гарантия выполнения обязательств;
    • Взвешенная тарифная политика;
    • Специальная программа для малого и среднего бизнеса;
    • Возможность в рамках одного договора застраховать разное имущество одного предприятия.

    Программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса»

    Специально разработанная программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса» отвечает требованиям банков и лизинговых компаний по максимально оперативному заключению договоров страхования залогового и лизингового имущества.

    По одному полису могут быть застрахованы на случай гибели, утраты или повреждения объекты недвижимости и движимое имущество, являющиеся залогом банка-кредитора, включая:

    • общественные, административные и производственные здания
    • торговые помещения и склады
    • оборудование производственного / коммерческого назначения
    • товарно-материальные ценности (запасы готовой продукции, материалов и т.д.), а также земельные участки.

    Основные преимущества программы

    Экономия денег:

    • договор страхования можно заключить без предварительного осмотра объектов страхования;
    • возможность застраховать имущество предприятия на его действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по вашему усмотрению (но не выше его действительной стоимости);
    • возможность уплаты страховых взносов в рассрочку;
    • возможность обеспечить надежной страховой защитой работников предприятия на более выгодных условиях при заключении комплексного договора страхования.

    Экономия времени:

    • для заключения договора страхования от Вас потребуется минимальный комплект документов;
    • оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
    • Возможность выбора оптимальной страховой защиты:
    • Вы можете выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых нами, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
    • Вы можете оформить один полис на несколько имущественных объектов, расположенных по разным адресам;

    Стоимость полиса (страховая премия) рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:

    • размера страховой суммы по секциям;
    • выбранных пакетов рисков;
    • наличия / отсутствия франшизы;
    • мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
    • мер по охране объектов страхования.

    Страхование бизнеса крупного и малого: в чем ключевое отличие

    07.08.2019&nbsp | Вернуться в список

    На протяжении последних десятилетий страхование бизнеса от рисков для крупных предприятий демонстрировало устойчивый поступательный рост. В сегменте МСБ долгое время наблюдалась обратная ситуация. Но с 2017-го многое поменялось, индивидуальные предприниматели, малые и средние компании осознали потребность в страховом полисе. Хотя и не до конца понимают, как ее удовлетворить.

    Некоторые эксперты настаивают, что в страховании МСБ существует необходимость «подстраивания», связанная с разницей подходов к формированию страховых программ для больших и небольших предприятий. Ключевое отличие – четкое разделение страховых решений на катастрофическое и операционное страхование в большом бизнесе. По мнению специалистов, именно его не хватает МСБ.

    Что такое катастрофическое и операционное страхование бизнеса

    Страхование катастрофических рисков – это программа, интересная владельцам предприятий и инвесторам. Она «закрывает» глобальные риски, включая длительные остановки в работе, потерю нескольких крупных объектов, массовую гибель продукции и т. д. В таких программах обязательно присутствуют франшизы, хотя их размеры ограничены 3–5% максимум (при многомиллионной стоимости активов это немалые деньги). Лимиты возмещений здесь тоже огромные, потому катастрофические риски большого бизнеса всегда распределяются между несколькими компаниями.

    Операционное страхование рисков – профилактика расходов на ликвидацию последствий «локальных» инцидентов – пожаров в одном из магазинов или на производственном объекте, утраты товарных запасов единицы промышленной сети, кражу спецтехники в количестве до 10 единиц (при парке в 200 и более машин). Франшизы в таком страховании значительные (до 30%), а лимиты возмещений обычно урезаны.

    Нужно ли малому бизнесу разделение на «общее и частное» страхование

    Единственно верного ответа о том, стоит ли малым компаниям проводить столь четкую линию между страхованием коммерческих рисков менеджмента и собственника, нет. Очень многое зависит от профиля деятельности предприятия, стоимости его активов, готовности платить большие франшизы.

    Правда, основываясь на простом понимании того, что инвестирование в малый бизнес в России развито очень слабо, некоторые выводы все же сделать можно. Так, перерыв в производстве при страховании активов здесь де-факто сегодня не готов подключить к программе почти никто. А в катастрофическом страховании это один из ключевых моментов. Плюс, собственник и менеджер организации в МСБ – одно лицо в 90% случаев. Это отменяет саму суть разделения программ для покрытия рисков на разных уровнях управления предприятием. С инвестором, как уже сказано, схожая ситуация: малый бизнес только в 8% случаев работает на инвестиционных деньгах (прибывших извне).

    Что в итоге

    Другими словами, делить риски бизнеса при разработке корпоративных программ страхования целесообразно крупным конгломератам, но не маленьким фирмам. Последним же из практики «большой страховки» есть смысл перенять другое – идентификацию страховой программы.

    Ее следует рассматривать не в качестве конкурентного преимущества или спасательного круга на случай очередного урагана в Москве. Страховка для бизнеса – это вспомогательный инструмент, который позволяет перевести расходы на ликвидацию последствий аварии из неплановых катастрофических издержек в разряд планируемых затрат на страховую премию.

    Как правильно страховать малый бизнес

    На выходе малому бизнесу полезно формировать индивидуальный резервный фонд, предусмотренный практически в любом бизнес-плане, но не используемый де-факто. А уже в качестве поддержки при масштабных или затяжных инцидентах использовать страхование малого бизнеса. В отличие от крупных предприятий в таких программах стоит предусмотреть:

    • реальную оценку активов;
    • минимальную франшизу;
    • максимальные лимиты по страхованию ответственности за вред (согласно расчетам при негативном сценарии).

    Учитывая небольшую по сравнению с крупным предприятием стоимость объектов страхового договора, на тарифах (стоимости страхования малого бизнеса) такая практика скажется несильно. Плюс, на сайте СА «GALAXY страхование» всегда можно поэкспериментировать с опциями, чтобы получить эффективный страховой полис по лучшей цене. И заодно сэкономить на поездках в офис страховщика (документы доставляются почтой или курьером, подача заявки – онлайн).

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *