Какие бывают виды кредитов

Содержание

Какие бывают кредиты для физических и юридических лиц

Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.

Разновидности кредитов

Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших — выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.

Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:

  1. Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
  2. Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.

Кредиты для физических лиц

Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.

Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:

  • краткосрочные: срок выплаты до года;
  • среднесрочные: минимальный период выплаты — год, максимальный срок — пять лет;
  • долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.

Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:

  • целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
  • нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.

В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:

  • займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
  • взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.

Одной из важных характеристик кредита является обеспечение возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:

  1. На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор — единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
  2. Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
  3. Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.

Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:

  • повышенная степень риска;
  • обычная степень риска.

Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.

Виды кредитов по назначению

Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:

  • потребительский;
  • автомобильный;
  • ипотечный;
  • социальный;
  • доверительный.

Потребительский кредит, или нецелевая ссуда, — это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон такого займа можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.

Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа — более низкий процент по сравнению с потребительским.

Ипотечный

Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека — это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки — хороший и стабильный доход членов семьи.

Социальный

Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования — социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.

Доверительный

Такой тип кредита предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.

Кредиты для юридических лиц

Малый бизнес пользуется услугами кредитных организаций довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:

  • на текущую деятельность;
  • инвестирование;
  • бизнес-ипотека;
  • особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.

На текущую деятельность

Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде кредитной линии или овердрафта. Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.

Инвестирование

Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.

Бизнес-ипотека

Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.

Аккредитив, лизинг и факторинг

Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.

При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.

Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.

В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:

  1. Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
  2. По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
  3. Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.

Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.

Виды банковских кредитов для физических лиц — описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам

Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

Что такое кредитование физических лиц

При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

Целевое

Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

Нецелевые кредиты

Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

Принципы кредитования

Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:

  1. Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
  2. Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
  3. Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
  4. Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
  5. Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
  6. Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.

Кредиты физическим лицам – классификация

Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

  • назначение;
  • валюта;
  • обеспечение;
  • способ предоставления;
  • срок погашения.

По сроку погашения

Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

  • краткосрочные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

По характеру обеспечения займа

Все займы подразделяются на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные.

В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

По длительности оформления

Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

  • обыкновенные ссуды;
  • экспресс-займы.

Виды кредитов для физических лиц

Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

Потребительский

Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

Кредит наличными

В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

Ипотечный кредит для физических лиц

Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

Кредитные карты

Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.

Оценка платежеспособности заемщика

После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.

Требования кредитора к заемщику

Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст – 18–65 лет;
  • постоянное место работы;
  • регистрация в регионе.

Как получить кредит физическому лицу в банке

Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

  • На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
  • Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
  • При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Какие документы нужны для оформления

Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

Условия кредитования

В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.

Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц

Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.

Сумма и срок кредитования

В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Порядок начисления процентов

Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

Дополнительные комиссии и платежи

Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).

В каком банке лучше взять кредит

Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:

  • финансовая стабильность и надежность;
  • количество отделений и банкоматов;
  • репутация и рейтинг;
  • онлайн-технологии и режим работы;
  • грамотность сотрудников.

Дешевые кредиты физическим лицам

С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:

  • Ренессанс Кредит;
  • Почтабанк;
  • Сбербанк;
  • Альфа-банк;
  • Банк Москвы.

Выгодные кредиты в банках Москвы

У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:

  • ОТП Банк;
  • Восточный экспресс банк;
  • Совкомбанк;
  • МКБ;
  • УБРиР.

Видео

ВСЕ виды потребительских кредитов

#35 Виды банковских кредитов. Фин.гармотность

Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим! Понравилась статья? Реклама на сайте

Жизнь в долг. Основные типы заемщиков

Недавно в одной из соцсетей был проведен опрос: «Стоит или не стоит брать кредит?» Эта тема вызвала довольно-таки большое количество откликов. Конечно, с точки зрения классических методов социологии, данный опрос нельзя считать репрезентативным. Оценивать соотношение желающих брать кредиты и их противников в данном случае нет смысла. Тут главное — само желание населения обсуждать эту тему. Ответы и оживленная дискуссия в сети более-менее объективно отражают страхи и ошибки клиентов банков.

Всех потенциальных заемщиков, вне зависимости от степени финансовой грамотности, можно разбить на несколько типов, исходя из отношения к кредитованию: кредиты это зло, один раз живем и т.д. У каждой такой стратегии есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим основные типы таких стратегий.

Серьезные

Кредит можно брать только на покупку серьезных вещей — квартиры или автомобиля, но ни в коем случае не на «разные глупости», — таково одно из самых распространенных мнений. Причем такие советы дают не только пожилые люди, но и молодежь. Под «глупостями» надо понимать бытовую технику и другие товары.

Высокие ставки, разного рода юридические уловки банков и финансовых компаний основательно подмочили репутацию потребительскому кредитованию.

Хотя экономическая логика, говорит о том, что именно такие кредиты и стоит брать. Другое дело, что имеет смысл не хватать любой кредит, который оформляют прямо в торговом зале, а подобрать приемлемый вариант в отделении банка.

А перед подписанием кредитный договор нужно читать долго и с лупой. Конечно, нельзя потребовать изменить условия кредитного договора банка, если вы не VIP-клиент, но можно пойти в другой банк и выбрать меньшее из зол.

Расчетливые

Некоторых потенциальных заемщиков на пути в банк останавливают скрупулёзные расчеты будущих выгод и потерь. С такой позицией нельзя не согласиться. Многие проблемы, с которым соприкоснулись украинские заемщики после кризиса 2008–2009 годов связаны именно с тем, что кредиты брали «на авось». К сожалению, привычка надеяться на чудо (или еще хуже — на доброго царя) так сильно сидит в умах многих украинцев, что даже когда они берут кредит на десять-двадцать лет, даже не пытаются просчитать состояние своих будущих финансов.

В развитых странах кредитные брокеры зарабатывают тем, что оценивают финансовые возможности клиентов при получении кредита. У нас же эта услуга находится в зачаточном состоянии — кредитные брокеры, в принципе, существуют, но в большинстве своем они явно не способны дать качественной консультации. Ситуация, когда заемщик вначале берет кредит, а затем думает, как отдать, — типична.

Одалживающие у родни

Есть довольно много людей, полагающих, что кредит можно брать только в том случае, если нет возможности занять денег у друзей или родственников. Привычка одалживать деньги у знакомых осталась у нас со времен СССР. Менталитет меняется медленно. Хотя житейский опыт нам постоянно подсказывает, что одалживать деньги у родственников и друзей — это прямой путь поссориться с ними навсегда. Весь негатив, который заемщик банка изливает на банке, в данном случае концентрируется на близких и знакомых. И самое главное, — не многие родственники могут дать в долг большие суммы.

Трудолюбивые

Противники кредитов чаще всего советуют больше зарабатывать, но кредит не брать. Приходится признать, что эта финансово ответственная позиция не всегда рациональна и, по сути, — это еще одно заблуждение доставшееся нам с советских времен. На практике, действительно, можно отказаться от небольшого кредита и накопить денег, но если кредит большой, то в этом совете нет смысла. Что толку копить десять или двадцать лет на квартиру и жить в ужасных условиях, а потом купить квартиру и понять, что большая часть жизни прожита. Кредит дает нам возможность обмануть судьбу. Но этой возможностью нужно пользоваться грамотно.

Свободолюбивые

Достаточно много противников кредитов высказывают мнение, что кредит это «кабала», и поэтому не стоит его брать. Доля правды в этом есть. Никогда не стоит забывать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Кредит не может быть бесплатным. Любые деньги сегодня обесцениваются. Дорожают товары, которые покупает заемщик в кредит. Даже если это бытовые товары, то уже по мере появления новых моделей, цены не стоят на месте. Аналогично происходит и с автомобилями. Новые модели не только «круче» но и дороже. Пользоваться старыми моделями не хочется, если есть возможность иметь современный автомобиль. С недвижимостью еще сложнее. За время погашения кредита недвижимость может и дорожать и дешеветь, но через десять-двадцать лет в любом случае она будет стоить значительно дороже, чем в момент ее покупки. Повторим: деньги обесцениваются.

Молодо — зелено

Несколько слов о возрастных отличиях финансовых стратегов. Большинство граждан, жаждущих получить кредит — это молодые люди, причем девушек среди них больше. Они как никто понимают, что деньги для того и созданы, чтобы их тратить. Хотя среди ярых приверженцев кредитов встречаются и немолодые люди, девиз которых: брал, беру и буду брать.

Медленно и постепенно, но менталитет наших заемщиков меняется. Все больше людей начинают понимать, что кредит это зло, если он в неумелых руках. А если с ним обращаться правильно, то это та волшебная палочка, которая позволяет сотворить чудо.

Банковский кредит

См. также: Кредит

Ба́нковский креди́т представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

  1. По сроку погашения:
    • онкольные
    • Овернайт
    • краткосрочные
    • среднесрочные
    • долгосрочные
  2. По способу погашения:
    • погашаемые одной суммой в конце срока
    • погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
    • погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
      • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
      • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
      • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
  3. По способу взимания ссудного процента:
    • плата в момент погашения ссуды
    • плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
    • оплата в момент выдачи кредита
    • без взимания процентов
  4. По наличию обеспечения:
    • доверительные (необеспеченные) ссуды
    • обеспеченные ссуды
    • ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
  5. По целевому назначению:
    • связанные (целевые) ссуды, например:
      • платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
        • на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
        • на приобретение ценных бумаг;
        • на авансовые платежи;
        • на платежи в бюджеты;
        • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
      • на финансирование производственных затрат, то есть на
        • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
        • финансирование текущих производственных затрат;
        • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
      • учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
      • потребительские кредиты.
    • ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
  6. По форме предоставления кредита:
    • ссуды в безналичной форме:
      • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
      • кредитование с использованием векселей банка;
      • в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
    • ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)
  7. По размеру процентной ставки:
      • Процентная ставка по кредиту больше нуля;
      • Процентная ставка по кредиту равна нулю;
      • Процентная ставка по кредиту меньше нуля.
  8. По технике предоставления кредита:
    • одной суммой;
    • в виде овердрафта;
    • в виде кредитной линии:
      • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
      • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
        • онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
        • контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
  9. По способу предоставления кредита:
    • индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
    • синдицированный
  10. По категориям потенциальных заёмщиков:
    • Аграрные ссуды
    • Коммерческие ссуды
    • Ссуды посредникам на фондовой бирже
    • ипотечные ссуды владельцам недвижимости
    • межбанковские ссуды
    • Кредит для юридических лиц
    • Кредит для физических лиц

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором.

Выдача кредитов

Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения (см. Банковский мультипликатор).

На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор можно рассчитать из соотношения 100/Резервная норма в процентах.

Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

  • Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
  • Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
  • При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
  • Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

Правовое регулирование в России

В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор — с момента его заключения.

Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

Полная стоимость кредита

Основная статья: Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет своё действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Платежи по кредитам

Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков.

Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Виды кредитования

  • Государственный. Сделку заключают государство и физическое или юридическое лицо. Направлен на оплату муниципальной деятельности. Предоставляется кредитный заем или выпуск ценных бумаг.
  • Межбанковский. Это перераспределение финансовых средств между участвующими банками. Банк-кредитор дает выгодные ненужные суммы, которые получают клиенты банков-заемщиков в качестве кредитования.
  • Социальный. Более мягкие условия для слабозащищенного слоя населения.
  • Субординированный. Учреждение выдает заемщику сроком до 5 лет определенную сумму под определенный процент. По истечении срока заемщик обязан выплатить долг единичным платежом. Размер процентов не превышает установленную Центробанком ставку.
  • Микрокредит. Такой заем создан для развития мелких предпринимателей, которые не могут получить обычные банковские кредиты.

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

  1. Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
  2. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
  3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
  4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
  5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
  6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

  • принцип целевого использования кредита;
  • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

  • юридическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
  • физическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Кредитная история

При принятии решения о выдаче кредита банк обычно проверяет кредитную историю заёмщика. В Российской Федерации Банком России регламентирована процедура создания бюро кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй и процедур обращения к ним.

Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

  • списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
  • списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
  • списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  • перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
  • взносом наличных в кассу банка-кредитора;
  • удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

Цена кредита

Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — процесс привлечения нового кредита для закрытия старого. Привлечения рефинансирование возможно как для закрытия сделок в другом банке, так и в том же.

Рефинансирование можно добиться следующего:

  • Уменьшить размер ежемесячного платежа путем снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
  • Объединить несколько кредитных договоров в один и, таким образом, упростить погашение;
  • Получить дополнительную денежную сумму на любые цели через увеличения суммы кредита.

Примечания

Комментарии Сноски

  1. 1 2 Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация. Elitarium. Центр дистанционного образования. Дата обращения 20 января 2012. Архивировано 3 апреля 2012 года.
  2. Банковский кредит. Финансовый словарь. Дата обращения 20 января 2012. Архивировано 3 апреля 2012 года.
  3. Л . М . Сафронова кандидат экономических наук, Статья «ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ ПРОЦЕНТ КАК ИНСТРУМЕНТ КАЧЕСТВЕННОЙ ПЕРЕСТРОЙКИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ» Вестник Приднестровского республиканского банка No 11’2013 стр 60-62 http://www.cbpmr.net/resource/prbvd174-11.pdf
  4. Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй

Литература

  • Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. — 29.11.2001. — № 73.
  • Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. — 29.11.2001. — № 73.
  • Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.

См. также

  • Микрофинансовая деятельность
  • Объединённое кредитное бюро

На сегодняшний день вопрос кредитования среди населения страны очень актуален. Кредитные отношения стремительно развиваются и имеют разные формы и виды, в зависимости от того, для чего и кем берется заем. Как правильно выбрать вид кредита, на каких условиях оформить договор, и какая форма кредитования будет выгодная для конкретного человека?

В экономических отношениях между кредитором и заемщиком можно выделить 8 основных видов кредитования:

  1. Ростовщический.
  2. Банковский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Потребительский.
  6. Государственный.
  7. Международный.
  8. Ломбардный.

Что представляет собой каждый вид кредитования?

Ростовщический кредит

Это самый первый вид кредитования. Он был характерен тем, что взимали за него немыслимо высокую плату. Так, процентная ставка могла достигать 500% годовых. На сегодняшний день такой вид кредитования является нелегальным, а задолженность по нему может быть изъята незаконными способами.

Данный вид займа относится к кредитованию физических лиц на потребительские нужды, которые не несут в себе предпринимательский характер. Выдавать такой заем могут как в денежной, так и в товарной форме. Денежная форма кредитования проводится ломбардами под залог какого-либо имущества. Товарный кредит – эта всем знакомая рассрочка. При данном виде займа клиент получает необходимый ему товар, сделав первый взнос, а дальше выплачивает ежемесячные взносы с уплатой процента. В этом случае торговая точка является посредником в отношениях между банком и покупателем.

Классифицировать виды потребительского кредита можно за следующими признаками:

  1. По субъектам взаимоотношений:
    • кредиторы (банковское учреждение, торговые организации, ломбарды и прочие);
    • заемщики (молодые семьи, в соответствии с возрастными категориями, студенты, другие социальные группы).
  2. По виду обеспечения:
    • обеспеченные (под залог);
    • необеспеченные (бланковые).
  3. По способу выплат:
    • разовая выплата;
    • рассрочка.
  4. По сроку выдаваемого займа:
    • краткосрочные (до 1 года);
    • среднесрочные (до 5 лет);
    • долгосрочные (более 5 лет).

Такой вид обязательства имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам впору отнести покупку товара по сегодняшней цене, покупка совершается здесь и сейчас, а оплата может осуществляться небольшими суммами, выгодными для клиента, на протяжении определенного срока. К явным минусам стоит отнести только одно – переплата за товар по кредитному проценту.

Название данной формы кредитования говорит само за себя. Здесь средства выдаются заемщику исключительно банковским учреждением и только в денежной форме, на строго установленный срок, для определенного целевого использования и под определенную процентную ставку. Все эти аспекты четко прописываются в кредитном договоре. Получателями могут быть и физические, и юрлица.

Банк имеет свои принципы, на основе которых выдаются кредиты:

  • срочность;
  • возвратность;
  • платность;
  • целевое назначение.

Принцип срочности говорит о том, что кредит обязан быть выплачен в строго оговоренные и прописанные в договоре сроки. В противном случае на должника будет наложен штраф – пеня, размер которой устанавливает банковское учреждение. Второй критерий – возвратность – говорит о том, что в указанный срок вся сумма по кредиту и процентам по нему должна быть выплачена. В этом случае банк тщательно проверяет потенциального дебитора перед оформлением ссуды. Изучена будет кредитная история, кредитный рейтинг заемщика, потребуется справка о доходах за последние полгода с места работы (для физических лиц) и другие гарантии того, что кредит будет выплачен. Принцип платности означает, что за временное использование денежных средств, которое предоставит банк, с заемщика будет взиматься дополнительная плата в виде процента по кредитованию. Целевое назначение – это то, для чего или для каких нужд выдается кредит. Это определенное обязательство заемщика по использованию денежных средств, которое также прописано в договоре.

Читайте также: Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Эта одна из форм банковского кредитования. Ипотека – кредит, который предоставляется банком на покупку недвижимости, где она же и выступает залоговым имуществом. Это долгосрочные отношения между кредитором и заемщиком, в котором имеются высокие требования к будущим заемщикам. Ипотека является важным инструментом, который гарантирует, что кредит будет возмещен, в любом случае.

Ипотечное кредитование развивается и уже сегодня можно выделить несколько видов данной ссуды:

  1. Ипотека вторичного рынка жилья. Такой вид является самым актуальным на данном этапе развития. Оформление производится достаточно быстро, относительно невысокая процентная ставка и лояльные условия. Главная характеристика данного вида кредитования – обязательное страхование.
  2. Ипотека на жилье в новостройке. При данном кредитовании банком будет оцениваться в первую очередь застройщик.
  3. Ипотека на постройку дома. Это относится к тем заемщикам, у которых имеется собственный земельный участок. В этом случае залогом будет являться и постройка, и земля, и объекты недвижимости, которые на ней находятся.
  4. Ипотека на приобретение загородной недвижимости.
  5. Ипотека для различных социальных групп: молодым семьям, материнский капитал, работникам РЖД, военным и т. д.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит – экономические отношения между двумя предприятиями и представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредитования выступает товарный капитал. Оформляется с помощью векселя, который учтен в банке, и под него может быть получен кредит. К видам коммерческого кредитования относят:

  1. Кредит с отсрочкой платежа.
  2. Кредит с оформлением векселя. Оплата по простому векселю и по переводному. Вексель – долговое письменное обязательство между сторонами.
  3. Кредит с открытым счетом, когда товар отпускается без немедленной оплаты. Проводится между компаниями, которые уже состоят в долгих экономических взаимоотношениях.
  4. Лизинг – долгосрочное кредитование, при котором в аренду сдают основные средства предприятий с дальнейшим их выкупом по остаточной цене.
  5. Факторинг – передача дебиторской задолженности фирме, которая имеет право взыскать долги с должников своего клиента.

Государственный кредит

Совокупность экономических отношений, в которых кредитором выступает государство, а заемщиком средств является юридическое или физлицо, называется государственным кредитом. Он выполняет определенные функции – распределительную, регулирующую и контролирующую.

Распределительная функция производит формирование централизованных денежных фондов государства. Осуществляя кредитование того или иного субъекта, государство может обеспечить для себя дополнительные финансовые средства. К тому же функция распределения помогает направить и разделить денежные средства в соответствии с потребностями экономических секторов.

Регулирующая функция служит инструментом для регулирования экономики. С помощью нее государство может проводить различные финансовые реформы, оказывать влияние на денежный рынок и рынок капиталов.

Контрольная функция работает для отслеживания целевого назначения займа, своевременной выплаты и уплаты по процентам.

Читайте также: Должны ли дети платить за кредиты родителей по закону

Международный кредит

Этот вид кредита обозначает движение денежных займов, валютных и товарных ресурсов от одного государства к другому, которое проводится с помощью банков-корреспондентов. Подразделяется он на такие виды:

  1. Ролловерный. Такой заем предоставляется по плавающей ставке на средний или длительный срок.
  2. Фирменный. Кредитором выступает предприятие одной страны, а заемщик – предприятие другой страны.
  3. Экспортный кредит. Предоставляется банком страны-импортера для кредитования поставок автомобилей, оборудования и прочего.

Международное кредитование играет важную роль в развитии государственной экономики мирового хозяйства.

Ломбардное кредитование

Такой вид кредитования предоставляется на недолгосрочный срок под залог движимого имущества. Он оформляется между банком и заемщиком, где второй передает банку полное право за свое имущество для получения денежных средств. В случае когда дебитор не в состоянии оплатить свой заем и задолженность по нему, банк имеет право на продажу залога, выручка из которой покроет долг. Зачастую банк предпочитает принимать ценные бумаги в качестве обеспечения по кредиту. Выдается данная ссуда на срок до 1 года.

Реклама

Разберемся, какими бывают кредиты и какие когда лучше оформлять. Стремясь расширить целевую аудиторию и удовлетворить все потребности заемщиков, банки предлагают большой выбор кредитных предложений. Клиент имеет возможность выбрать программу под любой запрос и для разных целей. Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуем ознакомиться с классификацией банковских продуктов, изучить их особенности, преимущества и недостатки.

Лучшие кредиты для физических лиц в банках России ⇒

1. Целевые кредиты

В рамках целевого кредитования банк выдает деньги для определенной, заранее согласованной покупки.

Как правило, клиент не получает деньги на руки, банк переводит их напрямую продавцу.

В целевым займам относятся:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • ссуда на образование;
  • займ на отдых или на конкретные товары в магазинах-партнерах.

Услуги предполагают обязательную страховку приобретаемого имущества. Квартира или автомобиль, взятые в кредит, числятся в залоге у банка до полного погашения задолженности.

2. Нецелевые потребительские кредиты

В этом случае банку все равно, на какие нужды клиент потратит средства, главное, чтобы он вовремя совершал платежи в счет долга.

Одобренные денежные средства переводятся на карту или выдаются наличными в кассе. Заемщик не обязан отчитываться о расходовании заемных денег.

Лучшие потребительские кредиты на любые нужды ⇒

Условия нецелевых программ чуть хуже, чем у целевых займов. Процентные ставки в зависимости от банка варьируются в пределах 15-40% годовых.

ТОП банков, кредитующих физических лиц под низкий процент ⇒

3. С залоговым обеспечением

При оформлении ссуды заемщик предоставляет кредитору залог в виде имущества:

  • коммерческая или жилая недвижимость: дом, квартира, комната, склад;
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

Обязательный этап оформления — экспертная оценка имущества. Эксперт оценивает рыночные характеристики объекта и определяет стоимость залога.

Как правило, размер ссуды не превышает 75-85% от реальной стоимости имущества.

Вот лучшие банки, выдающие займы под залог авто и кредиты под залог недвижимости ⇒

Реклама

Кредиты с залоговым обеспечением имеют ряд преимуществ:

  • выгодные процентные ставки;
  • большой лимит;
  • высокая вероятность одобрения даже без официального дохода.

Банк имеет право реализовать залоговое имущество, если заемщик не внес очередной платеж или не погасил долг в полном объеме.

Где еще получить быстро кредит без справок о доходе ⇒

4. Кредит с поручительством

Поручительство — это обязательство третьего лица выплатить долг перед банком, если этого не сделает заемщик.

Этот вид обеспечения повышает вероятность одобрения и позволяет оформить кредит с низкой процентной ставкой.

В каких банках низкие проценты даже без справок и поручителей ⇒

Поручителю предъявляют стандартные требования:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • регистрация на территории РФ;
  • официальный доход;
  • наличие постоянной работы (стаж работы не менее 6 месяцев).

5. Кредитование со страхованием рисков

Услуги страховки предлагают по каждому продукту. Например, при ипотеке клиент страхует недвижимость, по автокредиту оформляет полис КАСКО. По потребительскому займу можно оформить страховку потери работы или здоровья. В этом случае страхование служит гарантом для банка и снижает риск отказа.

В каких банках оформляют кредиты без страховки ⇒

Не хотите переплачивать, а без страховки не дают? Оформите с ней, получите более выгодную ставку, а потом откажитесь от страховки и верните свои деньги. Это можно сделать в течение 14 дней с даты подписания договора с банком и получения наличных.

6. Виды по сроку возврата

В зависимости от срока банковские продукты делятся на:

  • Краткосрочные — срок пользования до 1 года. Оформляются для текущих срочных нужд заемщика. Вот список лучших займов на 6 месяцев.
  • Среднесрочные — со сроком от 1 до 5 лет. Зачастую такие ссуды оформляются для ремонта, обучения, покупки автомобиля и т.д. Выдают в любом банке, поэтому просто ищите кредит с самыми низкими процентами.
  • Долгосрочные — от 5 до 30 лет. Такие кредиты предоставляются с самой низкой процентной ставкой. В основном берутся на покупку недвижимости. Обзор выгодных займов на срок до 7 лет.

7. Виды коммерческого кредитования

  • Овердрафт. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету.
  • Коммерческая ипотека. Целевая ссуда на приобретение коммерческой недвижимости — офисного помещения или склада.
  • Кредит на развитие бизнеса. Некоторые банки создают специальные программы для начинающих индивидуальных предпринимателей.

В каких банках можно взять займ для ИП под выгодный процент ⇒

8. По форме финансирования

  • Кредитные карты. Продукт удобен для безналичной оплаты в магазинах, совершения покупок через интернет и т.д. Особой популярностью пользуются карточки с льготным периодом (беспроцентное пользование). Вот обзор лучших кредитных карт — бесплатных, с кешбеком и большим грейс-периодом.
  • Рассрочка. Оформляется в магазинах-партнерах на приобретение определенного товара или услуги. По рассрочке не взимается процентная ставка, но продавец зачастую компенсирует это повышением стоимости товара. Можно оформить карту рассрочки — открываете один раз и используете в любых магазинах, покупая сейчас, а расплачиваясь в течение года.
  • Товарный кредит. В отличие от рассрочки POS-кредит предполагает начисление процентной ставки. Комиссия по этому продукту выше, чем по стандартным потребительским займам. Советуем почитать сравнение товарного займа и ссуды наличными, чтобы разобраться, когда какой из них выгоднее.

9. По погашению задолженности

В настоящее время используются две схемы погашения:

  • Аннуитетная. Долг погашается фиксированными платежами в течение всего срока пользования.
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение ежемесячных платежей. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Какая схема погашения выгоднее для заемщиков ⇒

Из вышесказанного следует, что по каждому параметру есть несколько видов продуктов. Рынок кредитования стабильно развивается, разрабатываются новые программы, у клиентов появляется больше возможностей для получения финансовой помощи по выгодным тарифам.

Реклама

>
Какими бывают кредиты и что на них можно купить

Какими бывают кредиты

Целевые кредиты

Банк выдаёт средства на конкретные нужды. В большинстве случаев вы даже не видите эти деньги: кредитное учреждение сразу перечисляет их продавцу. Когда речь идёт о крупных займах, банк может запросить залог и первоначальный взнос.

Такой вид займа часто называют просто ипотекой, но это не совсем верно. Ипотека — это форма залога, при которой должник владеет и пользуется имуществом, но кредитор может продать его, если обязательства по кредитному договору будут нарушены. Одна из самых распространённых форм ипотечного кредитования — это покупка в кредит объекта недвижимости, который и будет залогом.

Для ипотеки характерны долгий срок займа и относительно низкий процент (средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в июле 2018 года — 9,48% Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях , по остальным займам, кроме автокредитов, на срок от года до трёх — 15,39% Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях ).

С помощью ипотечного кредитования можно приобрести:

  • квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
  • дом;
  • земельный участок;
  • дачу;
  • гараж;
  • предприятие.

И этим перечень объектов для ипотеки не ограничивается. Например, можно взять кредит на строительство дома, заложив земельный участок или право аренды на него.

При покупке жилья в кредит в Государственном реестре прав на недвижимое имущество указывается, что объект находится в залоге. Снять обременение можно после погашения кредита. До этого владелец имущества не может заключать сделок с ним без ведома банка.

Это специальный кредит на покупку транспортного средства, при котором машина остаётся в залоге у банка. А чтобы у должника не возникало соблазна продать автомобиль, ПТС хранится в финансовом учреждении. Забрать документ можно, когда кредит будет полностью погашен.

Получателям автокредита салоны часто предлагают наиболее привлекательные условия покупки автомобиля.

Правда, их чаще всего компенсирует необходимость оформления КАСКО с максимальным набором рисков на весь срок кредитования.

Благодаря страховке и залогу банк может предложить не очень высокую процентную ставку. В июне в среднем она составляла 14,83% ​Индекс Банки.ру: средняя ставка по автокредитам снизилась до 17,46% годовых годовых при покупке новой машины.

Кредит на образование

Назначение займа понятно из названия: деньги идут на оплату обучения, причём обычно речь идёт о вузах. Однако условия кредитования могут кардинально различаться.

Некоторые банки дают заём студентам. В этом случае во время учёбы должник выплачивает только проценты за пользование деньгами, к возврату основного долга он приступит после получения диплома.

Некоторые финансовые учреждения предпочитают не рисковать и устанавливают нижнюю планку возраста заёмщика. Например, это может быть 21 год. В этом случае предполагается, что кредит возьмут родители абитуриента или сам он уже крепко стоит на ногах, так как вчерашний выпускник школы не подходит под условия.

Целевые потребительские кредиты

К этой группе займов относятся кредиты на покупку бытовой техники, туристических путёвок, строительных операций, медицинских услуг. Если вы покупаете в магазине с меховыми изделиями шубу в кредит, то он также вписывается в этот пункт.

Обычно суммы выдаются небольшие и залог не требуется. Условия во многом зависят от того, о чём магазин договорился с банком.

Рассрочка в этом случае тоже вид целевого кредита. Просто торговое учреждение продаёт банку товар дешевле, чем вам, а разница потом идёт в доход финансового учреждения в виде процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. По сути финансовое учреждение переманивает клиента у конкурента. Оно гасит ваш кредит перед другим банком досрочно, и затем вы выплачиваете новому кредитору и основной долг, и обновлённые проценты. Вы получаете более низкую ставку, финансовое учреждение — ваши деньги.

Нецелевые потребительские кредиты

Вы просто берёте в банке нужную вам сумму и тратите её на своё усмотрение. Но так как банк не получает залог и не может проконтролировать ваши траты, он страхует свои риски более высокими процентами по таким займам.

Существуют нецелевые кредиты, которые маскируются под целевые. Вы запрашиваете деньги под конкретные траты, и банк учитывает это при одобрении займа. Однако фактически учреждение вас никак не может проконтролировать. Например, бизнесмен Фёдор Овчинников открыл книжный магазин, взяв деньги в банке на ремонт.

Небольшие суммы, которые выдаются клиенту почти без проверки его добросовестности и с минимумом документов. Но и процентную ставку на этих условиях предлагают крайне высокую. Из-за этого ранее при неуплате долг человека, обратившегося в микрофинансовую организацию, мог за год вырасти в десятки раз.

Сейчас по закону О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» максимальная переплата по микрозаймам не может превышать сумму долга более чем в три раза. Но это не мешает учреждениям начислять пени и штрафы.

Обычно такими кредитами пользуются люди, не имеющие возможности получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Вы можете брать взаймы у банка сумму, ограниченную лимитом, и возвращать её по возможности. Для карт существует льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются.

Как пользоваться картой, чтобы не влезть в долги, Лайфхакер писал. Если соблюдать правила, можно обойтись без переплат.

Какой кредит выбрать

Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:

  1. В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
  2. Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.

У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.

Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.

Если вы что-то сделали неправильно и не можете выплатить долг, точно не стоит брать другой заём, чтобы погасить первый, а ещё кредитную карту и новый телефон в кредит до зарплаты. Можно рассмотреть рефинансирование одного или нескольких займов по более выгодной ставке, но не перекредитовываться на любых условиях, загоняя себя ещё глубже в кабалу.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

Внимательно изучите рынок. Не обязательно обходить все банки, чтобы узнать условия, можно посмотреть их на сайтах финансовых учреждений или в специальных агрегаторах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *